孕前准备 女人想要生孩子先算账！
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  发布时间：2007-10-09 23:42:36

　　在女人所有关于生活的想象中，生孩子无疑是幸福的最高形式。怀孕是女人一生中最特别的生理时期，你会发现平时健康的体魄出现无数“症状”，医院也成为十月怀胎中的一个固定地点，但在女人的美丽憧憬中，任何的代价都理所当然地被忽略。孕期反应或者是经济收支表的改变，在迎接小宝贝的兴奋情绪中，都会被视为幸福的必然代价。 　　但事实并不是这样，那些被我们视为必须承担的风险，和为幸福必须付出的代价，都有极为妥善的处理方法，让天使降临的成本降到最低，是你享受惊喜的最好保障。

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　　准妈妈能买什么保险

　　生育方面的险种，虽然不能保证健康方面不出问题，但是万一母亲和刚出生的小宝宝出现问题，则可以通过保险公司的赔付，解决让人心烦的经济问题。

　　保险种类

　　1.津贴型住院医疗保险：

　　津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。对于医疗保障较为全面的准妈妈而言是最好的选择。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。

　　适合类型：

　　重视分娩住院时期的病房和护理条件，在经济允许的情况下，准妈妈可以购买，可以在住院期间获得津贴给付。

　　2.报销型住院医疗保险：

　　报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，它的报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。这类保险在今天的保险市场上还可细分为两种类型：第一种较为常见，在保险金额范围内按固定比例一般为80%报销；第二种是类似社会医疗保险分档按比例报销，如某人寿的《住院医疗保险特约》。两种类型在费用上前者偏高，但报销的额度却未必有后者多。

　　适合类型：

　　身体状况不是很好的准妈妈，主要是补偿住院期间的各种医疗费用。

　　3.女性重大疾病保险：

　　女性重大疾病保险是专门为女性度身定做的一类保险产品，针对女性可能面对的特殊风险设定了保障。与传统险种相比，女性保险的优势在于更有针对性，在保障范围上更符合女性的实际需要。加入专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供的医疗保障，同时对于女性的生育时期也有专门的保障，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能，使保费也相对低一些。

　　适合类型：

　　适合所有情况的准妈妈，最好搭配附加女性生育健康保险，这个附加女性生育健康保险，不仅可以为准妈妈孕期疾病提供保障，还可以为新生儿的重大疾病和特定手术提供保障，但此类保险一定要在准备生育的前期阶段就着手购买。

　　准妈妈如何买保险？

　　先看看生一个“金猪宝宝”要花多少钱，社会保险能够补贴多少，再看看包括医疗事故在内的哪些风险需要保险来帮忙，从而达到更多的安全和保障。

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　　花多少？

　　生一个“金猪宝宝”究竟要花多少钱。曾经“制造生命”的父母亲可以拿出一大叠林林总总的发票收据，但这些费用不外乎下面3类。

　　检查费用：上海的“准妈妈”一般先到街道医院领取“怀孕妇登记表”，并进行第一次早孕检查。怀孕16周开始，至少要进行9次检查，“准妈妈”的实际检查次数一般在15次左右。普通门诊16元，随到随查的VIP门诊费则高达500元。期间各种检查费用、药费、来回“打的”费往往一次就要数百元，如此算下来孕期检查的费用大概在几千元到数万元不等。

　　生育费用：单纯的生产费用加上麻醉费用，一般在千元左右。不过，产房的费用却差距很大，每天的费用从几十元到几千元不等。如此算来，这部分费用也在几千元到数万元不等。

　　自购项目：68元一盒的金XX胶囊、12元的叶酸、100多元的进口维生素、2000多元的孕妇写真、130元的孕妇专用裤、上万元的月子餐。如果让一个“准妈妈”无限制地花钱，她实在有太多的选项，很多购物其实都抱着“万一有用，总不能让宝宝输在起跑线上”的心态。这些费用很难确切计算，大概从数百元到数万元不等。

　　拿多少？

　　那么，上述这些费用有多少可以报销或者拿到补贴呢？其实，根据《上海市城镇生育保险办法》，“准妈妈”大致可以获得下面三类费用。

　　生育生活津贴按3个月享受生育津贴，难产增加半个月，晚育增加一个月。

　　从业妇女的月生育生活津贴标准为本人生产或者流产当月城镇养老保险费缴费基数，当月缴费基数低于上年度全市职工月平均工资的，按照上年度全市职工月平均工资计发；个人缴纳城镇养老保险费不满一年的，月生育生活津贴标准按照上年度全市职工月平均工资计发；失业妇女的月生育生活津贴标准按照上年度全市职工月平均工资计发。

　　举例而言，一名在职妇女月缴费基数是3000元，29岁顺产生育，她所能领到的生育生活津贴即为3000×（3+1)=12000元。

　　生育医疗费补贴无论是顺产还是剖腹产，生育医疗费补贴为3000元。

　　医保报销门急诊、住院费现在进入生育周期的在医保的标准中绝大多数被视为“新人”。对于“新人”来说，医保目录内的检查费和医药费大都可以由医保个人账户解决，但账户余额用完就只能支付现金了。

　　而生育那几天的住院费用如果在医保标准之内，则以1542元和61680元为限，1542元之下的由医保个人账户历年账户部分支付，1542元和61680元之间的部分个人现金支付15%，61680元以上的部分个人现金支付20%。

　　缺多少？

　　通过以上“支出”、“收入”两条线的对照，我们不难看出，“金猪宝宝”的妈妈一半工作时间不会超过10年，医保账户积累有限，一趟孩子生下来，一般会花光而且还得再掏腰包。不过社会保险的生育津贴还是挺实惠的，尤其对于一些高收入的女性金领，可拿到接近3万元，或许可弥补医疗费用的绝大多数开支。

　　这样说起来，就普通的检查、生产费用，社会保险已经足够多了，那还要商业保险干嘛？不过别忘了，上述所有的情况都是建立在没有任何意外发生的情况下的。尤其“准妈妈”万一发生一些女性疾病，生产时出现一些意外，或者宝宝出生后有一些先天疾病，甚至像本文开头提到的可能出现的医疗事故。这些情况万一出现，都会存在大量开销，对一个家庭的物质和精神都是一大负担。而现有的“准妈妈”保险也正是瞄准了这部分风险，提供相应的保障和服务。不过，购买怀孕保险还应注意几点事项。

　　避开保险公司对妊娠期女性的不保时期

　　由于女性生育期的风险比普通人要大，所以各保险公司对于孕妇投保都不得有一定限制。如果确定妊娠期有保险需要，除了认真挑选此保障功能的保险产品外，还应注意投保的时间性，避开保险公司对妊娠期女性的不保时期。

　　不保时段

　　1.怀孕28周后不能投保

　　目前保险公司都是“7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说”——一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，要等后两个月才能受理。同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

　　2.观察期不能投保

　　女性险作为健康险的一种，它是有一定的观察期的，即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。

　　怀孕前即投保

　　普通的寿险和意外险的条款，是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。

　　后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此也就导致了孕妇保费的定价高。

编辑:秀芳

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